Envoyer de l'argent à l'étranger : virements, frais et taux de change

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Deux coûts : des frais de virement et, quand la monnaie est convertie, le taux appliqué par votre prestataire.…
Le SEPA ne fonctionne que si les deux banques y participent. À vérifier: auprès de votre banque, si elle propo…
Les frais sont le montant visible facturé par virement. La liste de prix de votre banque les indique. Les mont…
Qui paie les frais des banques étrangères : pour les virements hors SEPA, des banques intermédiaires peuvent p…

Comment envoyer de l'argent d'un compte suisse vers un autre pays, ce que vous payez vraiment (frais et marge sur le taux de change), et comment vérifier qu'un prestataire a le droit d'exercer en Suisse. L'ouverture d'un compte est traitée dans Ouvrir un compte bancaire et Ouvrir un compte bancaire : checklist pratique.

En bref

Ce qu'il vous faut : l'IBAN du destinataire et, pour la plupart des virements internationaux, le BIC (aussi appelé code SWIFT), qui compte 8 ou 11 caractères (Centrale de compensation, CdC).
Paiements en euros : les banques en Suisse peuvent participer au SEPA (espace unique de paiement en euros) depuis le début de 2006 (Banque nationale suisse, BNS).
Deux coûts : des frais de virement et, quand la monnaie est convertie, le taux appliqué par votre prestataire. À vérifier: les banques ne publient pas de marge standard ; comparez le taux de votre banque avec un taux de référence avant d'envoyer.
Taux de référence : la BNS publie les taux d'intérêt et les cours de change actuels (BNS).
Vérifiez le prestataire : cherchez-le dans le registre des établissements autorisés de la FINMA et sur sa liste d'alerte. Les entreprises de transfert d'argent sont souvent surveillées pour la lutte contre le blanchiment par un organisme d'autorégulation (OAR) plutôt que titulaires d'une autorisation de la FINMA (FINMA).

1. Les bases du virement bancaire

L'IBAN identifie le compte ; son format et sa longueur dépendent du pays (CdC).
Le BIC/SWIFT identifie la banque et est nécessaire pour les virements internationaux. Si vous ne le connaissez pas, demandez à votre agence bancaire (CdC).
Certains pays utilisent des numéros de compte et des codes bancaires nationaux à la place de l'IBAN ; vous indiquez alors le numéro de compte et le code de la banque (CdC).
Vérifiez deux fois le nom du destinataire, l'IBAN et le BIC avant de confirmer. Un virement envoyé sur le mauvais compte est difficile à récupérer.

2. Virements en euros et SEPA

Le SEPA est un ensemble commun de règles pour les paiements en euros en Europe, qui vise à supprimer les différences entre paiements en euros nationaux et transfrontaliers. Les banques suisses peuvent y participer depuis 2006 (BNS).
Le SEPA ne fonctionne que si les deux banques y participent. À vérifier: auprès de votre banque, si elle propose des virements SEPA pour votre type de compte, et à quel prix.
Le SEPA ne couvre que les paiements en euros. Envoyer des CHF vers un compte en euros demande d'abord une conversion, donc la marge sur le taux de change s'applique quand même.

3. Frais et marge sur le taux de change

Les frais sont le montant visible facturé par virement. La liste de prix de votre banque les indique. Les montants varient selon la banque et le compte : À vérifier: dans la liste de prix de votre banque.
La marge est la différence entre le taux que vous obtenez et un taux de référence. Elle est souvent plus importante que les frais et n'apparaît pas sur une ligne séparée.
Comparez avant d'envoyer : demandez à votre banque, ou regardez dans l'application, combien le destinataire recevra dans sa monnaie. Comparez avec le cours de référence de la BNS le même jour.
Qui paie les frais des banques étrangères : pour les virements hors SEPA, des banques intermédiaires peuvent prélever des frais, et le destinataire peut recevoir moins que ce que vous avez envoyé. À vérifier: les options de répartition des frais que propose votre banque.
Réclamations sur les frais bancaires : la Surveillance des prix répond chaque année à des dizaines de réclamations sur les frais bancaires et surveille le marché. Sa newsletter 2026 relève que les frais de clôture de compte freinent le changement de banque (Surveillance des prix).

4. Ce prestataire a-t-il le droit d'exercer ?

Cherchez dans le registre de la FINMA. La FINMA permet de chercher par nom si une personne, une entreprise ou un produit est autorisé (FINMA).
Vérifiez l'affiliation à un OAR. Selon la loi sur le blanchiment d'argent, beaucoup d'intermédiaires financiers doivent s'affilier à un organisme d'autorégulation au lieu d'obtenir une autorisation de la FINMA. La FINMA publie la liste des OAR reconnus et une recherche des membres des OAR (FINMA).
Consultez la liste d'alerte. La FINMA y liste les entreprises et les personnes qui pourraient offrir des services sans autorisation. Ne pas figurer sur la liste ne prouve pas qu'un prestataire est autorisé (FINMA).
Un doute ? La FINMA renvoie aussi aux listes d'alerte de la police cantonale zurichoise (cybercrimepolice.ch) et de l'OICV (IOSCO) (FINMA).

La FINMA précise que ses listes sont mises à jour régulièrement mais peuvent être en retard : une entreprise autorisée depuis peu peut manquer, ou une entreprise peut encore y figurer après avoir perdu son autorisation (FINMA).

5. Arnaques à surveiller

Les messages qui vous demandent de « reconfirmer » vos coordonnées bancaires ou de payer des frais pour débloquer un virement sont une arnaque classique. Voir Hameçonnage, faux SMS de colis et arnaques par téléphone.
N'envoyez jamais d'argent à une personne que vous ne connaissez qu'en ligne et qui demande un virement urgent.
Si vous êtes victime d'une arnaque, contactez tout de suite votre banque et signalez-le à la police : Signaler une infraction ou déposer une plainte pénale dans le canton de Vaud.

Liste de contrôle

Demandez le nom complet, l'IBAN et le BIC du destinataire (ou le code bancaire national).
Pour des euros, demandez à votre banque si le virement passe par le SEPA.
Regardez le montant que recevra le destinataire, pas seulement les frais.
Comparez le taux avec le cours de référence de la BNS.
Cherchez tout prestataire non bancaire dans le registre de la FINMA, la recherche des membres des OAR et la liste d'alerte.

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Sources officielles

Guide étudiant non officiel, pas un conseil juridique.